Организация работы по привлечению депозитов

Самое важное на тему: "организация работы по привлечению депозитов" с комментариями профессионалов своего дела. Все вопросы вы можете задать в комментариях.

Классификация депозитных источников привлечения средств

Классификация депозитных источников привлечения средств — раздел Экономика, Депозитные операции коммерческих банков Классификация Депозитных Источников Привлечения Средств. Депозитные Операции .

Классификация депозитных источников привлечения средств. Депозитные операции — понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады.

Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств. Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов -получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем -гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка -согласованность между депозитной политикой и доходностью активов -развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу.

Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой так называемые депозиты, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчиков, различают -депозиты юридических лиц предприятий, организаций, других банков -депозиты физических лиц. По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы -с учетом категорий вкладчиков -по формам изъятия -по порядку использования хранимых средств. По форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы -срочные депозиты -депозиты до востребования -сберегательные вклады населения.

Классификацию депозитов можно представить схематично -ЛОРО — до 3 месяцев -Срочные 3 — 6 месяцев -Срочные с дополнительными взносами Контокоррент 6- 9 месяцев -Свыше 12 месяцев На текущем счете.

Прием любого депозита означает возникновение определенного денежного обязательства банка перед клиентом. Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

Депозит может быть использован в двух значениях 1. Депозит представляет собой денежные средства или бумаги, вносимые должником в финансово-кредитные, судебные или административные учреждения для хранения с последующей передачей при определенных условиях тем или иным хозяйствующим субъектам или гражданам — депозитором взносы в оплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечении иска и для передачи взыскателям, взносы в нотариальные конторы, при невозможности вручить деньги или ценные бумаги непосредственно получателю . 2. Депозит представляет собой вклад денежных средств или ценных бумаг в банки.

Депозит — это вклад на жестко-определенный срок, при котором сразу же оговариваются условия возврата или ценных бумаг. Депозиты являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход.

Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги. Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов.

При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги. Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации разнообразия депозитных операций. Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом Банковское дело самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2009 году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.

Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

И все же, для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами под подушкой. Но несмотря ни на что вклады по праву остаются самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств. По некоторым данным у жителей российских городов вклады и сбережения в банках существенно опережают вложения в недвижимость и даже в наличную валюту.

Раздел 3. Порядок проверки операций по привлечению кредитной организацией денежных средств во вклады (депозиты)

Раздел 3
Порядок проверки операций по привлечению кредитной организацией денежных средств во вклады (депозиты)

3.1. Документы кредитной организации, подлежащие проверке

3.1.1 Договоры о привлечении вкладов (депозитов).

3.1.2. Юридические дела клиентов.

3.1.3. Книга регистрации открытых счетов клиентам.

3.1.4. Лицевые счета клиентов.

3.1.5. Ведомости начисленных процентов.

3.1.6. Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации (форма N 101).

3.1.7. Отчет о прибылях и убытках (форма N 102).

3.1.8. Внутренние инструкции кредитной организации, определяющие политику привлечения денежных средств во вклады (депозиты).

В зависимости от задания осуществляется сплошная или выборочная проверка указанных документов.

3.2. Порядок проверки депозитных операций кредитной организации

3.2.1. Изучить внутренние документы кредитной организации, регламентирующие работу по привлечению денежных средств.

Определить их соответствие действующему законодательству. В ходе инспектирования проверить соблюдение кредитной организацией положений, установленных внутренними документами, регламентирующих указанные операции.

3.2.2. Установить наличие и правомочность органа кредитной организации, определяющего политику по привлечению и размещению средств во вклады (депозиты), изменению условий договора банковского вклада (депозита).

Читайте так же:  Молитва очищение мусульманская от сглаза

3.2.3. Проверить в депозитных договорах наличие необходимых реквизитов:

— дата составления договора;

— полное наименование кредитной организации и вкладчика, заключивших договор;

— банковские реквизиты и адреса клиента и кредитной организации;

— подписи вкладчика и ответственных лиц кредитной организации;

— оттиски печати кредитной организации и вкладчика (для юридических лиц);

— размер вклада (депозита) (цифрами и прописью);

— срок внесения вклада (депозита);

— процент по вкладу (депозиту);

— порядок и сроки выплаты процентов по вкладу (депозиту),

— срок размещения вклада (депозита);

— дата возврата вклада (депозита);

— ответственность сторон по договору.

3.2.4. Проверить соответствие количества депозитных договоров открытым лицевым счетам, а также правильность открытия лицевых счетов на балансовых счетах в соответствии с Правилами ведения счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации от 18.06.97 N 61, утвержденными Приказом Банка России от N 02-263 с изменениями и дополнениями (по видам собственности и срокам привлечения денежных средств).

3.2.5. Проверить наличие фактов привлечения денежных средств физических лиц во вклады при отсутствии соответствующей банковской лицензии, а также привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) при наличии ограничений или запретов на проведение отдельных банковских операций, введенных территориальными учреждениями Банка России.

3.2.6. Проверить в кредитных организациях, привлекающих средства физических лиц (в местах работы по приему и выдаче средств физическим лицам), наличие информации, предусмотренной в п.6.1. Указаний Банка России от 27.03.98 N 192-У с изменениями и дополнениями от 2.07.98 N 274-У.

3.2.7. Проверить по лицевым счетам и первичным бухгалтерским документам правомерность бухгалтерских проводок корреспондирующих счетов, имея в виду, что операции по депозитным счетам проводятся в корреспонденции со счетами по учету средств клиентов, корреспондентскими и кассы.

3.2.8. Проверить соответствие подписей на расходных документах клиентов заявленным образцам подписей.

3.2.9. Проверить по ведомости начисленных процентов соответствие начисленных кредитной организацией процентов условиям депозитных договоров и действующему порядку их начисления (сумма, сроки, отнесение на счет, предусмотренный в договоре).

3.2.10. Проверить своевременность отражения в балансе кредитной организации выплаченных процентов. Для этого необходимо сопоставить суммы выплаченных, в соответствии с заключенными договорами, процентов по вкладам (депозитам) в лицевых счетах балансовых счетов по учету расходов кредитной организации с данными оборотных ведомостей и данными отчета о прибылях и убытках.

В случаях присоединения начисленных процентов к вкладу (депозиту) необходимо проверить своевременность их зачисления на лицевые счета вкладчиков в корреспонденции со счетами по учету расходов, а в случаях их выплаты — своевременность их зачисления на счета по учету средств клиентов, корреспондентские или кассы.

3.2.11. Запросить в ходе проверки расширенную форму внешнего аудиторского отчета за последний отчетный период и отчеты внутреннего контроля, с целью определения наличия заключений по проверке операций по балансовым счетам NN 315, 316, 410-440.

При отсутствии указанных проверок необходимо провести сплошную проверку лицевых счетов клиентов, остатки средств по которым являются наибольшими.

При этом из указанных счетов выявить депозитные счета юридических лиц, по которым менялись остатки за период между началом и окончанием действия депозитного договора, определить даты изменения этих остатков и, рассмотрев платежные документы, соответствующие этим проводкам, определить цель данных платежей и их соответствие договору. Следует также сопоставить количество операций и сумму оборотов по дебету и кредиту лицевого счета с момента его открытия с первичными бухгалтерскими документами и обратить внимание на факты проведения кредитной организацией расчетных операций с депозитных счетов юридических лиц.

3.2.12. Проверить соответствие данных синтетического и аналитического учета по депозитным счетам. Для этого сопоставить сумму остатков средств по лицевым счетам клиентов, открытым по депозитным счетам, с данными соответствующих счетов оборотной ведомости и ежедневного баланса кредитной организации.

3.2.13. Проверить в досье клиентов-юридических лиц (не являющихся кредитными организациями), которым открывались депозитные счета, наличие справки (подлинника) налогового органа, удостоверяющей факт уведомления налогового органа о намерении налогоплательщика открыть в банке депозитный счет, а также копии уведомления банка налоговому органу об открытии этому налогоплательщику указанного счета.

3.2.14. Выявить по лицевым счетам клиентов и первичным бухгалтерским документам факты расчетов наличными деньгами между кредитной организацией и клиентами-юридическими лицами при открытии им депозитных счетов, выплате процентов и закрытии указанных счетов.

3.2.15. Обратить внимание в ходе проверки на действия кредитной организации, которые, формально не являясь нарушениями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, отрицательно влияют на ее финансовое состояние.

Так, например, начисление завышенных процентов вкладчикам, в которых заинтересована кредитная организация, наносит ущерб ее финансовому положению, увеличивая расходы (наличие таких фактов в проверяемой кредитной организации можно выявить, сравнив данные из финансовой отчетности кредитной организации о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным депозитам и вкладам (ф. N 129) за отчетный месяц и процентные ставки в депозитных договорах указанных вкладчиков).

Подобные факты следует отмечать в актах проверок как недостатки в работе кредитной организации.

>
Возможные нарушения при совершении депозитных операций
Содержание
Методические рекомендации по проверке депозитных операций кредитных организаций (приложение к письму ЦБР от 24 июля 1998 г.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Организация работы в банке по привлечению депозитов

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются: во‑первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики и, во‑вторых, получение прибыли. При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы.

Процесс привлечения временно свободных средств предприятий и организаций в различные виды депозитов в коммерческих банках регламентирует документ «Депозитная политика банка». Он разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе его стратегического плана, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы, с учетом перспектив развития, а также в тесной взаимосвязи с документами «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка», которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств.

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком ликвидности и обеспечение получения прибыли. В этом документе обычно отражаются перспективы роста собственных средств банка, планируемая структура привлеченных средств, соотношение между собственным и привлеченными средствами, виды депозитов и их структура по срокам и видам валют, целевые группы клиентов и географические сегменты депозитного рынка, условия и способы привлечения депозитов, особые условия открытия их отдельных видов. Депозитная политика определяет также оптимальный объем привлечения депозитов подразделениями и филиалами банка, ценовые ориентиры для всех его подразделений, привлекающих депозиты; механизмы контроля за риском ликвидности и процентным риском, связанными с изменениями динамики и структуры депозитов.

Читайте так же:  Может ли бабушка сглазить внука

В разработке и реализации депозитной политики банка участвуют органы его управления (правление и совет директоров), комитет по управлению активами и пассивами, а также ряд структурных подразделений: казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг, которые тесно взаимодействуют между собой.

В рамках депозитной политики банки разрабатывают положения по депозитным операциям, в которых оговариваются правила и условия приема депозитов; правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского депозита; его содержание; способы приема и выдачи депозита; перечень документации, необходимой для открытия и пользования депозитом, способы начисления и выплаты процентов; права и обязанности владельцев депозита и банка. Во внутрибанковских инструкциях о порядке совершения конкретных депозитных операций, которые разрабатываются банком в развитие положений о депозитах, прописываются организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций; схема документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов. Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика,ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению клиентами своих временно свободных средств в депозиты.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Уровень процентных ставок по депозитам устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, при этом он ориентируется на ставку рефинансирования Банка России, состояние денежного рынка и исходит из положений собственной депозитной политики. Существенным фактом является и частота выплаты дохода по депозитам. Процентная ставка находится в обратной зависимости от частоты выплат дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки. Следует отметить, что выплата банком процентов по ставкам, значительно превышающим экономически обоснованный уровень, не является противозаконной. Но в этом случае материальная выгода, полученная от разницы между ставкой рефинансирования Банка России и ставкой кредитной организации по конкретным вкладам, является объектом налогообложения.

В целях стимулирования привлечения средств на срочные депозиты может предусматриваться капитализация процентов. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода способствует увеличению срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Помимо гибкой процентной политики для привлечения средств важна доступность информациио деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях возврата депозитов, которые они могут дать. Каждый кредитор, решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, должен обладать достаточными сведениями о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальными агентствами или бюро.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Организация работы в банке по привлечению депозитов

Организация работы в банке по привлечению депозитов — раздел Экономика, Депозитные операции коммерческих банков Организация Работы В Банке По Привлечению Депозитов. При Привлечении Денежных.

Организация работы в банке по привлечению депозитов. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов.

Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент — выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние вклады, рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Для клиентов с разным уровнем дохода было бы благоприятно, если банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг — страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг нам видится целесообразным создание системы страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов.

Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях.

Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке из-за недостатка источников финансирования должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка.

Читайте так же:  Стрижка для привлечения денег и удачи

Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. 3.2.

Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций

Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций — Депозитные операции Роль Депозитов В Привлечении Средств Кредитных Организаций. Чтобы Не Ограничи.

Роль депозитов в привлечении средств кредитных организаций. Чтобы не ограничивать масштабы ведения бизнеса собственными средствами, банки используют различные источники привлечения средств.

Проводя исследование источников формирования пассивной базы банков, мы можем четко выделить три главных субъектных источника: 1) собственные средства; 2) средства юридических лиц; 3) средства физических лиц. Ситуацию с собственными средствами мы рассматривать не будем. Если говорить о средствах юридических лиц, то здесь можно выделить целый ряд возможных способов формирования пассивной базы: 1) межбанковское кредитование; 2) облигационные займы; 3) синдицированные займы; 4) целевое кредитование специализированных организаций; 5) депозиты юридических лиц (в т.ч. пенсионных фондов и страховых компаний). Привлечение средств физических лиц осуществляется в основном в форме депозитов разной срочности.

Проводя сравнительный анализ всех возможных способов формирования пассивной базы, можно сделать однозначный вывод о том, что для российских банков депозиты физических лиц являются наиболее дорогим из всех вышеназванных источников. Преимущества депозитов: 1. привлечение средств юридических лиц является инструментом, требующим наличия достаточно сильной платформы знаний, опыта. 2. баланс банков не позволяет им надеяться на получение средств от более искушенных, чем физические лица, партнеров, способных провести оценку финансового состояния заемщика. 3. банки продолжают привлекать депозиты по привычке либо в качестве критерия эффективность работы (в частности, розничного бизнеса), используется критерий «динамика привлечения». 4. поддержание статуса социального банка. 5. использование депозитов в качестве наживки для привлечения физических лиц с целью осуществления дальнейших кросс-продаж.

Из всех вышеперечисленных причин пятая причина является наиболее оправданной с точки зрения формирования пассивной базы за счет средств физических лиц. На сегодняшний день возможность преумножения средств является главным мотивирующим фактором сотрудничества розничного клиента с банком.

Главным фактором, определяющим выбор клиента, остается величина процентной ставки.

Во всяком случае, процентная ставка является решающим фактором в тех случаях, когда отсутствуют другие дифференцирующие характеристики. Этот постулат не является секретом для большинства банков, которые пытаются применить различные маркетинговые ходы для повышения показателей депозитов физических лиц. По своей сложности маркетинговые мероприятия, направленные на увеличение средств физических лиц, можно разделить на две группы: 1) сезонное либо приуроченное к различным праздникам повышение процентной ставки; 2) бесплатное предоставление дополнительных услуг.

Однако при этом банки зачастую забывают о цели привлечения физических лиц на обслуживание. Именно в этот момент они совершают распространенную ошибку под названием «подмена понятий». В пылу погони за частным вкладчиком банки упускают из виду первоначальную цель этой погони — продажу как можно большего количества продуктов с целью извлечения максимальной прибыли из общения с данным клиентом. Подводя итоги первой годовщины «большого банковского неспокойствия», можно отметить следующее: 1. Депозиты физических лиц являются лишь одним из многих инструментов формирования пассивной базы банка. 2. Депозиты физических лиц являются премиальным продуктом.

Расходы должны компенсироваться активными кросс-продажами. 3. Работа с физическими лицами не является самоцелью, а лишь одним из направлений развития банковского бизнеса. 4. Разрабатывая маркетинговые инструменты продвижения банковских продуктов, банки должны перестать воспринимать клиентов как сборище восторженных идиотов, которые должны приходить в экстаз от кружек, значков и пластиковых карт, которые они получили взамен своих гораздо больших денег. 5. Разработка и внедрение любого продукта должны производиться в соответствии с общей стратегией развития бренда и на основании прозрачной цепочки экономической эффективности. [9,c.71-76] 1.3.Требования к кредитным организациям желающим осуществлять депозитные операции Банк вправе размещать сберегательные (депозитные) серти¬фикаты только после регистрации условий впуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой бан¬ка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и прави¬ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

В настоящее время все кредитные учреждения обязаны иметь минимальные резервы либо в форме наличных денег в кассе, либо в виде депозитов в центральном банке, либо в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком.

Норматив резервных требований представляет собой установ¬ленное законом или центральным банком процентное отноше¬ние суммы обязательных резервов к остаткам средств на пассив¬ных счетах (либо их приращению) или на активных счетах (в зависимости от кредитных вложений). Норматив может уста¬навливаться как ко всей сумме обязательств или ссуд банка, так и к определенной их части, может дифференцироваться в зависи¬мости от сроков привлечения ресурсов, типов банков, доли долго¬срочных ссуд в кредитном портфеле и по другим признакам.

В большинстве стран обязательные и добровольные (рабо¬чие) резервы коммерческих банков хранятся в центральном банке на одном и том же беспроцентном счете — основном кор¬респондентском или резервном.

В ряде стран коммерческим банкам разрешается временно использовать часть этих резер¬вов для проведения кредитных и других активных операций.

Стабильные остатки средств на резервных (корреспонден¬тских) счетах используются центральными банками для рефи¬нансирования кредитных организаций и для других активных операций.

Многие западные экономисты рекомендуют центральным банкам выплачивать проценты по обязательным резервам коммер¬ческих банков, чтобы стимулировать последние своевременно и в должной мере выполнять установленные резервные требова¬ния. Хотя это увеличивает операционные расходы центральных банков, в некоторых странах (Швеция, Испания, Италия, Фин¬ляндия) на часть резервов начисляются проценты. В Российской Федерации нормативы обязательных резер¬вов устанавливаются начиная с 1989 г со времени образова¬ния первых коммерческих банков.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных аукционах Банка России путем заключения двусторонних Договоров-Заявок, следует обратиться в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета с заявлением о заключении Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи уполномоченных лиц при обмене Договорами-Заявками.

Читайте так же:  Алгоритм привлечения врача на работу

В сроки, устанавливаемые Банком России, кредитная организация в целях участия в депозитном аукционе направляет в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета Договор-Заявку. По итогам проведенного депозитного аукциона (в случае, если аукционная заявка кредитной организации вошла в список удовлетворенных заявок) кредитная организация в соответствии с условиями депозитной операции перечисляет сумму депозита со своего корреспондентского счета, открытого в территориальном учреждении Банка России, на счет по учету депозита, открытый ей в этом же территориальном учреждении Банка России.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных операциях Банка России с использованием системы «Рейтерс- Дилинг», следует обратиться в территориальное учреждение Банка России по месту открытия корреспондентского счета с заявлением о заключении Генерального соглашения о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы «Рейтерс-Дилинг». В день проведения депозитной операции кредитная организация обращается в Сводный экономический департамент Банка России по системе «Рейтерс-Дилинг» с предложением о совершении депозитной операции по фиксированной процентной ставке и/или с заявкой на участие в депозитном аукционе.

По итогам проведенной депозитной операции (в случае, если согласованы условия депозитной операции по фиксированной процентной ставке и/или аукционная заявка кредитной организации вошла в список удовлетворенных заявок) перечисление кредитной организацией в соответствии с условиями депозитной операции суммы депозита осуществляется на счет по учету депозита, открытый ей в ОПЕРУ-1 Банка России, в следующем порядке: 1. кредитной организацией московского региона с корреспондентского счета, открытого в Московском ГТУ Банка России; 2. кредитной организацией иного региона с корреспондентского субсчета московского филиала, открытого в Московском ГТУ Банка России.

Кредитной организации, имеющей намерение участвовать в депозитных операциях с использованием СЭТ ММВБ, следует заключить следующие договоры: 1. с уполномоченным РЦ ОРЦБ: договор (дополнительное соглашение к договору) банковского счета, предусматривающий право Банка России на взыскание с банковского счета, открытого в уполномоченном РЦ ОРЦБ, без распоряжения кредитной организацией-владельца счета суммы штрафа за неисполнение кредитной организацией обязательств по депозитной сделке; 2. с Банком России (в лице территориального учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета кредитной организации): Генеральное депозитное соглашение о заключении депозитных сделок в валюте Российской Федерации с использованием Системы электронных торгов ММВБ; 3. с ММВБ: договоры и требования, установленные ММВБ (об участии в системе электронных торгов ММВБ по заключению депозитных сделок с Банком России, об обеспечении технического доступа к программно-техническому комплексу ММВБ, о присоединении к Правилам электронного документооборота, иные). В день проведения депозитной операции кредитная организация осуществляет подачу заявки в СЭТ ММВБ на размещение средств в депозит по фиксированной процентной ставке и/или на участие в депозитном аукционе.

При заключении депозитной сделки кредитная организация в соответствии с условиями заключенной сделки перечисляет денежные средства со своего банковского счета, открытого в уполномоченном РЦ ОРЦБ, на счет по учету депозита, открытый в уполномоченном учреждении Банка России. [17] 2.Изучение депозитных операций как средства привлечение средств на примере ОАО «Промсвязьбанк»(Пермский филиал) 2.1.

Вопрос. Депозитная политика банка и организационная работа банков по привлечению средств вкладчиков

Разработкой и реализацией депозитной политики банка занимаются в тесной взаимосвязи друг с другом целый ряд структурных подразделений банка (Казначейство, Финансовое управление, Управление развития бизнеса, Кредитное управление, Управление ценных бумаг), а также органы управления банка: Правление банка и Комитет по управлению активами и пассивами.

Для осуществления практической деятельности но привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц), в которых оговариваются: правила и условия приема депозитов (вкладов), правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского вклада; его содержание; способы приема и выдачи вклада (депозита); перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанность банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным сти­мулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Уровень процентных ставок по вкладам (депози­там) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и со­стояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень про­цента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следова­тельно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты до­хода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавли­ваемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). 1 Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться: ежемесячно, один раз в квартал, или по окончании срока действия договора.

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусмат­риваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов (начисление процента на процент).

Привлекательным для вкладчиков является применение процент­ной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисле­ния дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защи­щает вклад от инфляции.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали ши­роко использовать зарубежный опыт — в частности они осуществля­ют: разработку различных программ по привлечению средств населе­ния; предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицин­ского обслуживания; подписку на периодические издания экономи­ческой литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслужи­вание в музеях и т. д.); проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы (по почте, по телефону); использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окон­чании срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премии «за вер­ность банку».

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств,
банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности поме­щения средств во вклады. Для обеспечения защиты вклад­чиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае банкротства банки должны вступить в систему страхования вкладов граждан в банках РФ. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Читайте так же:  Как проверить сглаз в домашних

Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен иметь возможность на основе публикуемой отчетности получить информацию о финансовом состоянии банка и сделать правильный выбор.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Организация работы в банке по привлечению депозитов

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются: во‑первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики и, во‑вторых, получение прибыли. При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы.

Процесс привлечения временно свободных средств предприятий и организаций в различные виды депозитов в коммерческих банках регламентирует документ «Депозитная политика банка». Он разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе его стратегического плана, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы, с учетом перспектив развития, а также в тесной взаимосвязи с документами «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка», которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств.

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком ликвидности и обеспечение получения прибыли. В этом документе обычно отражаются перспективы роста собственных средств банка, планируемая структура привлеченных средств, соотношение между собственным и привлеченными средствами, виды депозитов и их структура по срокам и видам валют, целевые группы клиентов и географические сегменты депозитного рынка, условия и способы привлечения депозитов, особые условия открытия их отдельных видов. Депозитная политика определяет также оптимальный объем привлечения депозитов подразделениями и филиалами банка, ценовые ориентиры для всех его подразделений, привлекающих депозиты; механизмы контроля за риском ликвидности и процентным риском, связанными с изменениями динамики и структуры депозитов.

В разработке и реализации депозитной политики банка участвуют органы его управления (правление и совет директоров), комитет по управлению активами и пассивами, а также ряд структурных подразделений: казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг, которые тесно взаимодействуют между собой.

В рамках депозитной политики банки разрабатывают положения по депозитным операциям, в которых оговариваются правила и условия приема депозитов; правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского депозита; его содержание; способы приема и выдачи депозита; перечень документации, необходимой для открытия и пользования депозитом, способы начисления и выплаты процентов; права и обязанности владельцев депозита и банка. Во внутрибанковских инструкциях о порядке совершения конкретных депозитных операций, которые разрабатываются банком в развитие положений о депозитах, прописываются организация работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций; схема документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов. Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика,ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению клиентами своих временно свободных средств в депозиты.

Уровень процентных ставок по депозитам устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, при этом он ориентируется на ставку рефинансирования Банка России, состояние денежного рынка и исходит из положений собственной депозитной политики. Существенным фактом является и частота выплаты дохода по депозитам. Процентная ставка находится в обратной зависимости от частоты выплат дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки. Следует отметить, что выплата банком процентов по ставкам, значительно превышающим экономически обоснованный уровень, не является противозаконной. Но в этом случае материальная выгода, полученная от разницы между ставкой рефинансирования Банка России и ставкой кредитной организации по конкретным вкладам, является объектом налогообложения.

В целях стимулирования привлечения средств на срочные депозиты может предусматриваться капитализация процентов. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода способствует увеличению срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Помимо гибкой процентной политики для привлечения средств важна доступность информациио деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях возврата депозитов, которые они могут дать. Каждый кредитор, решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, должен обладать достаточными сведениями о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальными агентствами или бюро.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Что включает в себя депозитная политика банка?

2. Кто отвечает в банке за разработку депозитной политики?

3. Назовите факторы, определяющие размер процентных ставок по депозитам.

Дата добавления: 2015-07-15 ; просмотров: 70 | Нарушение авторских прав

Читайте также:
  1. Amazon (выручка 67,9 млрд., конверсия 4%, средний чек $100) 35% выручки ритейлер относит к результатам успешной работы сross-sell и up-sell[22].
  2. I этап работы проводится как часть занятия
  3. I. ВЫБОР ТЕМЫ КУРСОВОЙ РАБОТЫ
  4. I. Задание для самостоятельной работы
  5. I. Задания для самостоятельной работы
  6. I. Задания для самостоятельной работы
  7. I. Задания для самостоятельной работы
Организация работы по привлечению депозитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here